KfW-Gründerkredit StartGeld: Bedingungen und Haken

Bis 200.000 Euro, kein Eigenkapital vorgeschrieben, fester Zins: Das ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW klingt wie die Lösung für alle, die ohne eigenes Geld gründen wollen. Der Haken steht im Kleingedruckten der Antragswege. Die KfW verleiht nicht selbst an Gründer. Sie verleiht über deine Bank, und die Bank muss wollen.

Viele Anträge scheitern genau dort, lange bevor die KfW überhaupt davon erfährt.

Was das StartGeld finanziert

Die Eckdaten stehen auf der Programmseite der KfW und im Merkblatt zum Programm 067:

Finanzierbar sind Investitionen wie Maschinen, Ausstattung oder Fahrzeuge und laufende Kosten wie Miete oder Personal, dazu Marketing und Beratung. Auch Warenlager und der Kauf eines Unternehmens oder eines Anteils daran sind möglich.

Einen Zinssatz nennt dieser Beitrag bewusst nicht. Er ändert sich mit dem Kapitalmarkt, und eine Zahl aus diesem Text wäre in wenigen Wochen falsch. Die tagesaktuellen Konditionen veröffentlicht die KfW in ihrer Konditionenübersicht.

Warum die Hausbank der Engpass ist

Antragsteller bei der KfW ist nicht der Gründer, sondern seine Bank. Sie prüft deinen Businessplan, entscheidet, ob sie den Kredit durchleitet, und vereinbart mit dir die Sicherheiten. Die KfW übernimmt 80 Prozent des Ausfallrisikos der Bank. 20 Prozent bleiben bei ihr.

Für die Bank ist das eine Rechnung. Ein Kredit über 25.000 Euro an eine Gründerin ohne Geschäftszahlen bedeutet Prüfaufwand und ein Restrisiko, während die Marge bei einem Förderkredit gering ist. Kein Wunder, dass manche Filiale lieber zum Dispo oder Ratenkredit rät. Das ist kein Naturgesetz, aber du solltest vorbereitet sein.

Wichtig für dich: Die 80 Prozent Haftungsfreistellung entlasten die Bank, nicht dich. Gegenüber der Bank schuldest du den vollen Betrag. Scheitert die Gründung, musst du den Kredit trotzdem zurückzahlen, als Einzelunternehmer mit deinem Privatvermögen.

So bereitest du das Bankgespräch vor

Gute Chancen hat, wer der Bank die Prüfarbeit abnimmt. Bring zum Termin mit:

• einen Businessplan mit Kapitalbedarfsplan, Finanzierungsplan und Rentabilitätsvorschau für drei Jahre (die KfW stellt eine Vorlage bereit),
• einen Lebenslauf, der zeigt, warum du das Geschäft verstehst,
• Belege für Nachfrage: Absichtserklärungen, erste Aufträge, Vorbestellungen,
• eine Liste möglicher Sicherheiten, auch wenn sie klein sind,
• eine Liquiditätsplanung für die ersten 24 Monate mit Monatswerten.

Sprich das Programm beim Namen an: „ERP-Gründerkredit StartGeld, Programmnummer 067“. Lehnt die erste Bank ab, frag eine zweite, gern eine Sparkasse oder Volksbank vor Ort, die das Geschäft mit Gründern kennt. Die KfW hat außerdem eine kostenlose Service-Hotline unter 0800 539 9001, die zum Programm berät, aber keine Kredite vergibt.

Und ganz wichtig: den Antrag stellen, bevor du mit dem Vorhaben beginnst. Wer schon Verträge unterschrieben hat, für die das Geld gedacht ist, bekommt dafür keine Förderung mehr.

Rechenbeispiel: Was ein Gründerkredit kostet

Damit du ein Gefühl für die Belastung bekommst, hier ein Beispiel mit einem angenommenen Zinssatz. Der tatsächliche Satz bei deinem Antrag kann deutlich abweichen.

Die Quartalsrate von knapp 1.940 Euro im zweiten Jahr ist der Punkt, an dem viele Planungen reißen. Das tilgungsfreie Jahr fühlt sich bequem an, verschiebt die Last aber nur. Plane die Rate gegen deine realistischen Einnahmen ab Monat 13, nicht gegen die optimistischen.

Wann ein Gründerkredit sinnvoll ist und wann nicht

Ein Kredit beschleunigt etwas, das schon funktioniert. Er rettet nichts, was nicht funktioniert.

Sinnvoll ist das StartGeld, wenn du eine Investition brauchst, die sich nachweislich bezahlt macht: ein Fahrzeug für einen Handwerksbetrieb mit vollen Auftragsbüchern, Ausstattung für eine Praxis, Ware für einen Laden mit geklärtem Standort. Oder wenn du Betriebsmittel für die Zeit zwischen Leistung und Zahlung brauchst, weil deine Kunden nach 60 Tagen zahlen.

Riskant ist er, wenn du damit testen willst, ob überhaupt jemand kauft. Werbebudget für ein ungeprüftes Produkt, etwa beim Dropshipping, gehört nicht auf Kredit. Gleiches gilt für den eigenen Lebensunterhalt über Monate, ohne dass Einnahmen absehbar sind.

Eine Alternative ohne Rückzahlung prüfst du am besten zuerst. Arbeitslose mit Anspruch auf Arbeitslosengeld können den Gründungszuschuss beantragen, Empfänger von Grundsicherungsgeld das Einstiegsgeld. Beides lässt sich mit einem Kredit kombinieren.

Und wer statt Geld vor allem Technik braucht, kann über Beteiligungsmodelle nachdenken. Ein Venture Studio wie OnlineBuilders prüft ausgewählte Gründungen für eine Partnerschaft, bei der Entwicklung gegen Anteile statt gegen Rechnung geleistet wird. Das spart den Kredit, kostet aber Eigentum.

Noch ein Wort zu Sicherheiten. Viele Gründer haben keine Immobilie und kein Depot. Banken akzeptieren dann manchmal eine Bürgschaft, die Abtretung von Forderungen oder die Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeugs. Frag offen, was die Bank erwartet, statt das Thema zu umgehen.

Mikrokredit: der Fonds ist weg

Bis Mitte 2026 gab es für kleine Beträge eine Alternative zur Hausbank: den Mikrokreditfonds Deutschland, über den Kleinstkredite bis 25.000 Euro vergeben wurden. Laut einer Meldung des Bundestags hat die Bundesregierung entschieden, die Kreditvergabe über den Fonds nach dem 30. Juni 2026 nicht zu verlängern. Begründet wurde das unter anderem mit gestiegenen Prüf- und Nachweispflichten.

Für Gründer mit kleinem Bedarf heißt das: Die Förderbanken der Bundesländer sind jetzt die erste Adresse, etwa die IBB in Berlin, die NRW.BANK oder die L-Bank in Baden-Württemberg. Deren Programme unterscheiden sich stark, ein Anruf bei der Förderberatung deines Landes spart Zeit.

Dein nächster Schritt

Schreib die Liquiditätsplanung für 24 Monate, bevor du einen Banktermin vereinbarst. Trage dort die Kreditrate ab Monat 13 ein und prüfe, ob deine Einnahmen sie auch dann tragen, wenn der Umsatz ein Drittel niedriger ausfällt als geplant. Hält die Rechnung, ist der Termin bei der Bank der nächste Schritt. Hält sie nicht, starte kleiner oder nebenberuflich. Weitere Wege zu Geld und Geldersatz sammelt die Übersicht zur Finanzierung.